Vous avez perdu votre conjoint, ou votre ancien époux ou épouse est décédé : la pension de réversion dépend de chaque caisse où le défunt a cotisé, et aucune ne la verse sans demande. Le cabinet Mon Conseiller Retraite étudie vos droits à réversion régime par régime, les relie à votre propre retraite et vous dit quoi faire, auprès de qui et dans quel ordre. Le bilan retraite conjoint fait l’objet d’un devis, établi après un premier échange sur votre situation.
Ce qui complique la retraite des veufs, veuves et ex-conjoints
Il y a autant de réversions que de régimes, et les dossiers butent souvent sur les mêmes points.
- Rien n’arrive sans demande. Chaque caisse attend votre démarche (une demande unique en ligne, sur le site officiel Info Retraite, suffit en général pour toutes), et au régime général une demande faite moins d’un an après le décès autorise un versement dès le mois qui suit celui-ci si les conditions sont déjà remplies ; au-delà, la pension ne peut pas commencer avant le dépôt (voir l’ordre des démarches retraite après un décès).
- Des conditions propres à chaque caisse. Toutes exigent un mariage avec le défunt (PACS et concubinage n’ouvrent rien), mais le régime général ajoute un âge minimum et un plafond de ressources, l’Agirc-Arrco ne tient pas compte de vos ressources et les régimes de fonctionnaires ne posent ni âge ni plafond, mais une condition tenant au mariage (sa durée ou un enfant commun, par exemple) : un refus d’une caisse ne préjuge donc pas des autres (comparatif de la pension de réversion régime par régime).
- Plusieurs mariages, une pension à partager. Si le défunt s’est marié plusieurs fois, la réversion se divise entre le veuf ou la veuve et chaque ex-conjoint en proportion de la durée de chaque union, et chacun dépose sa propre demande (exemples chiffrés de réversion partagée entre plusieurs ex-conjoints).
- Divorce et nouvelle vie de couple. L’ex-conjoint divorcé garde un droit, mais refaire sa vie pèse différemment : le régime général le maintient en comptant les ressources du nouveau foyer, l’Agirc-Arrco l’éteint pour de bon après un remariage, et les régimes de fonctionnaires le retirent pendant toute nouvelle union (remariage, PACS ou concubinage), avec un rétablissement possible sur demande quand elle cesse (voir ce que l’ex-conjoint peut toucher après un divorce).
- Votre propre départ pèse sur la réversion. Au régime général, elle reste révisable selon vos ressources jusqu’à trois mois après la date d’effet de vos propres pensions, de base comme complémentaires, ou jusqu’à l’âge minimum de départ si vous n’en touchez pas : votre date de départ et vos revenus de fin de carrière comptent donc dans son montant définitif (voir jusqu’à quand une réversion peut être revue).
Ce que nous vérifions pour vous
Pièces en main, les vôtres et celles du défunt, nous vous disons ce qui vous revient vraisemblablement, ce qui reste à prouver et ce qui presse.
- Les régimes du défunt, un par un. Avec ses relevés et notifications de retraite, nous recensons les régimes de base et complémentaires qui peuvent vous verser une réversion, et ce que chacun exige.
- Votre situation familiale, vue par les caisses. Dates de mariage et de divorce, autres ex-conjoints, remariage, PACS ou vie commune : nous repérons ce qui ouvre, réduit ou ferme un droit, et ce qu’il faudra déclarer.
- Votre propre carrière. Si vous travaillez encore, nous contrôlons votre relevé (trimestres manquants pour service militaire, stages, maternité ou étranger, montants de cotisation), préparons les demandes de régularisation utiles et vous aidons à choisir votre date de départ en tenant compte de la réversion ; voir aussi notre page choisir le moment de votre départ.
- Les montants accordés. À réception des réponses, nous vérifions que les sommes retenues par les caisses sont cohérentes avec les droits du défunt et votre situation.
- Ce qui dépasse la retraite. Succession, prestation compensatoire, régime matrimonial : ces sujets relèvent d’un notaire, d’un avocat ou d’un expert-comptable, et le cabinet travaille avec un réseau de ces professionnels.
Quelle prestation choisir
Chaque prestation est sur devis : le devis, établi au cas par cas après un premier échange par le formulaire de contact, donne le prix exact.
| Prestation | Pour quelle situation |
|---|---|
| Bilan retraite conjoint | Veuf, veuve ou ex-conjoint, vous voulez savoir à quelle réversion prétendre, auprès de quels régimes et à partir de quand. En couple, vous pouvez aussi nous interroger sur les droits du conjoint survivant. |
| Bilan retraite | Vous êtes encore en activité et voulez, en plus, une étude de vos droits personnels et de la suite de votre carrière. |
| Régularisation de carrière | Votre propre relevé de carrière comporte des oublis ou des anomalies que vous voulez faire rectifier. |
| Bilan retraite avec régularisation | Vous préférez réunir dans une seule mission l’étude complète de vos droits et la correction de votre carrière. |
| Liquidation retraite | Votre date de départ est décidée : nous montons et déposons votre demande de retraite auprès de vos différents régimes. |
Pour une question de réversion, la prestation dédiée est le bilan retraite conjoint. Pas encore retraité ? Dites-le dès le premier échange : votre propre départ peut être étudié en même temps, et le devis en tient compte.
Comment se passe un accompagnement
Ces démarches tombent souvent dans une période éprouvante. L’objectif est de séparer dès le début les échéances qui comptent de celles qui peuvent attendre.
- Prise de contact. Écrivez au cabinet par le formulaire du site, avec le sujet « Bilan retraite » et la mention d’une réversion. Nous y faisons le tour de votre situation (date du décès, statut et caisses du défunt, mariages successifs, votre activité), puis vous proposons un devis.
- Documents à réunir, à titre indicatif. Selon votre situation, peuvent être utiles : l’acte de décès, le livret de famille ou les actes de mariage, le jugement de divorce s’il existe, les notifications de retraite du défunt, vos deux derniers avis d’imposition, votre relevé de carrière si vous n’êtes pas retraité et les courriers déjà reçus d’une caisse ; la liste exacte dépend de votre dossier.
- Étude. Nous passons en revue chaque régime du défunt, votre situation familiale et vos ressources, puis votre carrière si vous êtes en activité.
- Restitution. Nous vous exposons, régime par régime, les droits possibles, les conditions encore à remplir, les dates à tenir et les démarches à engager ; si votre mission inclut une régularisation ou la liquidation de votre retraite, nous la préparons ensuite.
Questions fréquentes
Quand prendre contact avec le cabinet après un décès ?
Quand vous vous en sentez capable, sans laisser filer plusieurs mois : au régime général, le moment où la demande est déposée décide de la date à laquelle la réversion peut commencer. Le premier échange sert aussi à repérer ce qui presse.
Je suis divorcé de la personne décédée : ce bilan me concerne-t-il ?
Oui. Le bilan retraite conjoint vaut aussi pour les ex-conjoints : nous examinons vos droits dans chaque régime du défunt, au vu de la durée de votre mariage, d’un éventuel remariage et des autres bénéficiaires possibles.
Nous sommes en couple : pouvons-nous vous interroger avant tout décès ?
Oui, vous pouvez nous interroger. Ce bilan porte sur la réversion et les droits du conjoint ; le premier échange permet de comprendre votre situation et de préciser ce que le devis inclurait. Le régime matrimonial et la succession relèvent d’un notaire, et le cabinet en compte dans son réseau.
Que comprend le bilan retraite conjoint, et à quel prix ?
Le bilan retraite conjoint est consacré aux droits à la pension de réversion et aux droits du conjoint. Son prix figure dans le devis remis après le premier échange : il dépend de la complexité de votre dossier.
Pour faire le point sur les droits que vous laisse votre conjoint ou ex-conjoint : Demander un rendez-vous en ligne. Nous écoutons d’abord votre situation, le devis vient ensuite.