Salarié puis indépendant, salarié du privé devenu agent public, années passées dans une exploitation agricole : votre retraite dépend de plusieurs caisses, et chacune calcule sa part avec ses propres règles. Le cabinet Mon Conseiller Retraite rapproche les périodes enregistrées par chaque caisse, prépare les demandes de correction de ce qui manque, puis constitue votre dossier de liquidation organisme par organisme. Le bilan retraite fait l’objet d’un devis, établi après un premier échange sur votre situation.
Ce qui complique la retraite d’un polypensionné
La difficulté ne vient pas d’une règle isolée, mais de l’addition de plusieurs régimes qui ne raisonnent pas de la même façon. Voici les points où les carrières mixtes demandent le plus de vigilance.
- Plusieurs pensions, un regroupement seulement partiel. Toute caisse, de base ou complémentaire, où votre affiliation était obligatoire vous verse une pension distincte, sauf si vous êtes né à partir de 1953 : vos années comme salarié, salarié agricole ou indépendant affilié à l’Assurance retraite forment alors une seule retraite de base, tandis que les complémentaires, la fonction publique et les professions libérales dotées de leur propre caisse restent à part (voir le guide retraite des polypensionnés sur calcul-retraite.fr).
- Un passage par l’exploitation agricole qui modifie le salaire de référence. Si vous avez aussi été exploitant agricole, vos meilleures années sont réparties entre les régimes au prorata de votre durée d’assurance dans chacun (explications sur le calcul du salaire annuel moyen).
- Un taux qui se juge sur toute la carrière. La décote ou le taux plein dépendent de vos trimestres tous régimes confondus, une année civile n’en comptant jamais plus de 4 même avec deux activités en parallèle, si bien qu’une estimation faite avec une seule caisse peut annoncer à tort une décote (règles de la décote et de la surcote).
- Des relevés incomplets aux changements de statut. Le relevé de carrière de votre compte info-retraite.fr réunit les périodes déclarées par vos différentes caisses, mais une période absente ne se rétablit qu’avec un justificatif, et la demande de correction depuis ce compte n’est possible qu’à partir de 55 ans (méthode de contrôle et de correction du relevé de carrière).
- Un calendrier de dépôt qui varie d’une caisse à l’autre. La demande en ligne est transmise en une fois aux régimes concernés, mais chacun garde son délai, 5 mois avant le départ chez l’Assurance retraite comme à la MSA, au moins 6 mois pour un fonctionnaire, puis chacun vous envoie sa propre notification (calendrier par régime : voir le guide sur la constitution du dossier de retraite).
Ce que nous vérifions pour vous
Chaque caisse ne connaît que sa part de votre parcours. Nous le reconstituons en entier, afin que votre retraite parte d’une carrière complète et cohérente.
- La liste de vos caisses. En partant de votre relevé de carrière, nous dressons avec vous l’inventaire des organismes de base et complémentaires concernés par chaque étape de votre parcours, y compris pour une période courte.
- Les années de transition. Nous contrôlons les trimestres et les montants de cotisation enregistrés, surtout autour de chaque changement de statut, ainsi que les trimestres qui manquent souvent : service militaire, stages, maternité, années à l’étranger.
- Des régularisations adressées à la bonne caisse. Pour chaque anomalie repérée, la demande de régularisation est préparée pour l’organisme qui gère la période en cause, justificatifs à l’appui.
- Une date de départ pensée pour l’ensemble. Nous vous aidons à fixer une date qui tienne compte de votre durée tous régimes et du délai propre à chaque caisse, plutôt que du seul régime de votre dernier emploi.
- Un dossier de liquidation pour chaque organisme. Nous montons le dossier de demande de retraite auprès de chacun de vos organismes ; l’objectif est que toutes les demandes reposent sur les mêmes informations, dans le respect du calendrier de chaque caisse. Le déroulé est présenté sur notre page démarches pour demander votre retraite.
- Des montants rapprochés à réception. Lorsque les notifications arrivent, nous vérifions que le montant retenu par chaque caisse est cohérent avec la partie de carrière qu’elle couvre.
- Les sujets voisins. Comptabilité d’une ancienne activité indépendante, patrimoine, statut d’une société : nous pouvons vous orienter vers des experts-comptables, notaires et avocats avec qui nous travaillons.
Quelle prestation choisir
Chaque prestation ci-dessous est sur devis ; votre devis se fonde sur votre parcours réel, une fois celui-ci présenté par le formulaire de contact.
| Prestation | Pour quelle situation |
|---|---|
| Bilan retraite | Connaître la part de chaque caisse, le résultat de votre parcours dans son ensemble et la date de départ qui vous convient. |
| Bilan retraite avec régularisation | Vos relevés présentent des trous ou des incohérences d’un régime à l’autre et vous souhaitez l’étude complète puis la correction des oublis. |
| Régularisation de carrière | Sans étude de trajectoire, vous voulez faire identifier et corriger les erreurs ou oublis de vos relevés, chez un ou plusieurs organismes. |
| Liquidation retraite | Date arrêtée : vous confiez la constitution et le dépôt des demandes auprès de toutes vos caisses. |
| Bilan retraite conjoint | Les droits de votre conjoint, dont la pension de réversion, vous intéressent aussi. |
Quand votre carrière est partagée entre plusieurs régimes et que vos relevés présentent des écarts, le bilan avec régularisation regroupe l’analyse et les corrections dans une même mission. Si votre carrière a déjà été vérifiée, la liquidation retraite suffit pour faire partir des demandes concordantes.
Comment se passe un accompagnement
- Premier contact. Écrivez au cabinet par le formulaire de contact, à toute heure : il vous répond. Nous faisons ensemble le tour de vos statuts successifs et de vos caisses, puis nous vous adressons un devis.
- Pièces à rassembler. Votre relevé de carrière tous régimes, téléchargé depuis votre compte retraite, les relevés propres à certaines caisses si vous les avez, et les justificatifs de chaque statut : bulletins de salaire, bulletins de traitement d’agent public, attestations ou appels de cotisations d’indépendant, documents de la MSA.
- Étude. Nous rapprochons ces documents période par période, relevons les anomalies et préparons les hypothèses de date à comparer.
- Restitution. Nous vous exposons, caisse par caisse, ce que nous avons constaté et les choix qui s’offrent à vous. Si votre mission comprend les régularisations ou la liquidation, ces démarches viennent ensuite.
Questions fréquentes
J’ai cotisé à plusieurs caisses : faut-il un accompagnement pour chacune ?
Non. Une seule mission couvre toute votre carrière : nous étudions l’ensemble de vos périodes, quel que soit le régime, puis, selon la prestation choisie, nous préparons les régularisations ou constituons le dossier auprès de chaque organisme.
Il me manque des justificatifs de mes années d’indépendant ou d’agent public : pouvez-vous m’aider ?
Oui. Nous faisons avec vous le point sur les pièces que vous avez et sur celles qui manquent, puis nous préparons les demandes de régularisation pour les caisses concernées. La décision de corriger le relevé revient ensuite à chaque caisse.
Combien coûte l’accompagnement d’une carrière mixte ?
Chaque prestation est sur devis : le devis, remis après un premier échange sur votre situation par le formulaire de contact, se fonde sur la complexité réelle de votre parcours.
Pouvez-vous coordonner ma demande de retraite auprès de toutes mes caisses ?
Oui. La prestation Liquidation retraite sert précisément à cela : une fois votre date de départ choisie, nous constituons et déposons le dossier auprès de chacun des organismes dont vous relevez.
Vous avez cotisé à plusieurs caisses et voulez partir avec un dossier cohérent partout ? Demander un rendez-vous en ligne : votre parcours est examiné avec vous avant toute proposition de devis.