Médecin, expert-comptable, masseur-kinésithérapeute, infirmier ou affilié d’une autre section de la CNAVPL, mais aussi avocat relevant de la CNBF : vos droits sont éclatés entre plusieurs caisses qui ne les comptent pas de la même manière. Le cabinet Mon Conseiller Retraite contrôle ce que chaque organisme a enregistré, vous aide à fixer le moment de votre départ et prépare vos demandes ; le bilan fait l’objet d’un devis, établi après un premier échange sur votre situation.
Ce qui complique la retraite d’un professionnel libéral
Droits dispersés, comptés en points, calendriers propres à chaque caisse : cinq points demandent une vigilance particulière.
- Plusieurs pensions, une seule durée d’assurance. Votre retraite de base libérale, servie par votre section pour le compte de la CNAVPL (CARMF, CARPIMKO, CAVEC ou autre) ou, pour un avocat, par la CNBF, la complémentaire de votre caisse et les pensions de vos années salariées sont versées séparément, alors que la décote de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres, se calcule sur votre durée d’assurance tous régimes de base confondus (voir comment se calculent les retraites d’un polypensionné).
- Des points qui restent provisoires. Depuis 2004, la retraite de base de la CNAVPL s’acquiert en points calculés sur le revenu cotisé, et ces points ne sont attribués définitivement qu’après la régularisation de vos cotisations sur votre revenu réel (principes résumés dans le guide de la retraite des indépendants et des libéraux).
- Une pension de plus si vous êtes conventionné. Médecins, chirurgiens-dentistes, sages-femmes et auxiliaires médicaux, dont les infirmiers et les masseurs-kinésithérapeutes, qui exercent dans le cadre conventionnel cotisent aussi aux prestations complémentaires de vieillesse (PCV, appelées autrefois ASV, sigle que la CARMF utilise encore), un régime en points dont l’Assurance maladie prend en charge une partie des cotisations (caisse de chaque profession dans le tableau des régimes des professions libérales).
- Des délais et des dates d’effet propres à chaque caisse. À la CNBF par exemple, la pension d’un avocat ne commence qu’au premier jour d’un trimestre civil, s’il est à jour de ses cotisations et a quitté le barreau, sauf s’il cumule retraite et activité d’avocat, ce qui suppose le taux plein (délais de dépôt régime par régime : préparer sa demande de retraite).
- Continuer à exercer une fois retraité. Si votre première pension prend effet à partir du 1er janvier 2027, à la CNAVPL comme à la CNBF, il faudra en principe avoir liquidé toutes vos retraites et, jusqu’à 67 ans, vos revenus d’activité pourront réduire votre pension, selon des modalités que des décrets pas encore publiés doivent préciser (voir les règles de cumul actuelles et celles de 2027).
Ce que nous vérifions pour vous
Pièce par pièce, vos documents sont confrontés aux règles de chacune de vos caisses, avant que votre date de départ soit arrêtée.
- Votre relevé de carrière inter-régimes. Maternité, stages, service militaire, séjour à l’étranger : nous cherchons les trimestres qui manquent ou sont mal reportés, notamment sur les années salariées proches de votre installation.
- Les droits inscrits dans chacun de vos régimes. Retraite de base, complémentaire de votre section et, s’il y a lieu, prestations complémentaires de vieillesse : nous contrôlons les montants de cotisation que chaque caisse a enregistrés.
- Les corrections à demander. Une anomalie repérée sur un relevé de points ou de trimestres ? Nous rédigeons la requête de régularisation destinée à la caisse qui la détient.
- Le moment de votre départ. Nous vous aidons à décider en tenant compte de votre durée tous régimes, des dates d’effet de chaque caisse et de votre projet : tout arrêter, céder votre activité ou exercer encore comme retraité. Voir notre page choisir quand partir à la retraite.
- Le dépôt de vos demandes. Dès que la date est fixée, nous montons votre dossier de liquidation auprès de chaque organisme, de votre section à vos caisses de salarié.
- Les pensions notifiées. Nous contrôlons la cohérence des montants que chaque caisse vous attribue avec votre parcours.
- Les questions voisines de la retraite. Cession de cabinet ou de patientèle, fiscalité, transmission : nous pouvons passer le relais aux experts-comptables, notaires ou avocats du réseau avec lequel nous travaillons.
Quelle prestation choisir
Chaque prestation est sur devis, établi après un premier échange par le formulaire de contact selon la complexité réelle de chaque dossier libéral.
| Prestation | Pour quelle situation |
|---|---|
| Bilan retraite | Toutes vos caisses passées en revue, avec l’étude de votre trajectoire, avant de choisir une date ou de céder votre activité. |
| Bilan retraite avec régularisation | Même étude complète, puis les démarches pour faire corriger les erreurs et oublis trouvés en chemin. |
| Régularisation de carrière | Calendrier presque décidé, mais une période salariée, des points ou des cotisations semblent mal enregistrés. |
| Liquidation retraite | Date de départ décidée : nous constituons votre demande et la déposons partout où il le faut. |
| Bilan retraite conjoint | Droits de votre conjoint, par exemple s’il a travaillé à vos côtés au cabinet, y compris sa future pension de réversion. |
Tant que votre calendrier n’est pas arrêté, commencez par le bilan retraite. Des années vous paraissent déjà absentes ou des points faux ? La formule bilan et régularisation traite les deux à la suite.
Comment se passe un accompagnement
- Le premier contact. Remplissez le formulaire de contact du site, quand vous le souhaitez : le cabinet vous répond. Ce premier échange porte sur votre profession, vos caisses et votre projet (arrêt, cession, poursuite d’activité) et débouche sur un devis.
- À réunir. En général, on rassemble par exemple les relevés de points et derniers avis de cotisation de votre section ou de la CNBF, le relevé de carrière téléchargé sur votre compte retraite, vos dates d’installation et, pour une profession de santé, de conventionnement, les bulletins de salaire de vos périodes salariées et, pour un avocat, l’attestation du bâtonnier sur vos dates d’inscription au barreau ; la liste exacte dépend de votre dossier.
- Analyse. Nous examinons chaque régime, relevons les écarts et bâtissons avec vous les hypothèses de départ à comparer.
- Restitution. Nous exposons nos constats, les choix ouverts avec leurs effets et les démarches à lancer, puis, selon la prestation, nous rédigeons les demandes de rectification ou transmettons votre dossier.
Questions fréquentes
Je dépends de plusieurs caisses : faut-il une prestation pour chacune ?
Non. Un bilan retraite couvre l’ensemble de vos régimes : retraite de base et complémentaire libérales, prestations complémentaires de vieillesse si vous y cotisez, et caisses de vos années salariées. De la même façon, la prestation Liquidation retraite comprend l’envoi de votre dossier à chaque organisme.
À quel moment consulter quand on exerce en libéral ?
Avant toute décision difficile à défaire : signer la cession de votre cabinet ou de votre patientèle, annoncer votre départ à vos associés ou déposer votre demande. Commencer tôt donne de la marge pour faire rectifier ce qui doit l’être.
Je souhaite continuer à exercer après ma retraite : pouvez-vous m’aider à décider ?
Oui. Nous comparons avec vous un arrêt complet et une poursuite d’activité, par exemple des remplacements ou un temps réduit, selon votre âge et la date de votre première retraite, avant ou après le 1er janvier 2027. Les aspects fiscaux ou contractuels peuvent être confiés à un expert-comptable ou à un avocat du réseau du cabinet.
Mon conjoint a travaillé avec moi au cabinet : pouvez-vous étudier ses droits ?
Oui, le Bilan retraite conjoint est prévu pour cela : nous étudions ses droits à la retraite et ses droits à une pension de réversion. Le devis est établi après un premier échange.
Vous voulez savoir ce que chacune de vos caisses a retenu avant de fixer votre dernier jour d’exercice ? Demander un rendez-vous en ligne. Nous faisons le tour de votre situation, puis vous proposons un devis.