Vous êtes artisan, commerçant ou micro-entrepreneur (auto-entrepreneur) : vos droits à la retraite dépendent de ce que vous avez réellement cotisé chaque année, et les années difficiles peuvent laisser des trous. Le cabinet Mon Conseiller Retraite examine votre relevé année par année, notamment dans le cadre du bilan retraite, proposé sur devis après un premier échange sur votre situation. Nous vous aidons ensuite à choisir le moment de votre départ et à décider si un rachat se justifie, puis nous constituons votre dossier.
Ce qui complique la retraite des artisans, commerçants et micro-entrepreneurs
Chez un indépendant, la retraite se joue sur des décisions prises bien avant le départ, parfois sans savoir qu’elles comptent. Cinq sujets méritent d’être regardés de près.
- Des années de revenu faible ou déficitaire. Artisan ou commerçant hors micro-entreprise, vous ne tirez d’une année de revenu très faible ou déficitaire que les trois trimestres de la cotisation minimale, voire moins si vous touchiez alors le RSA ou la prime d’activité (voir les trimestres validés selon le revenu d’un indépendant).
- Une micro-entreprise qui a peu ou pas facturé. En micro-entreprise, vos trimestres découlent du chiffre d’affaires déclaré : une année creuse en donne peu, une année sans chiffre d’affaires n’en donne aucun, et un départ pour carrière longue peut s’en trouver retardé (détails sur les trimestres des indépendants et la carrière longue).
- Un conjoint collaborateur dont le statut arrive à échéance. Ce statut est désormais limité à cinq ans : déclaré avant 2022, il prend fin au plus tard le 31 décembre 2026, sauf pour un conjoint né en 1964 ou avant qui peut le garder jusqu’à 67 ans, puis le conjoint qui continue à travailler dans l’entreprise devient conjoint salarié ou, quand la forme de l’entreprise le permet, conjoint associé (calendrier du statut de conjoint collaborateur).
- Un rachat Madelin à décider à temps. Il ne porte que sur les années incomplètes parmi vos six dernières années régularisées et se demande en activité ou moins de 12 mois après la radiation (conditions du rachat Madelin des artisans et commerçants).
- Arrêter, céder ou continuer après le départ. Vous pouvez toucher votre retraite sans cesser votre activité d’indépendant, mais pour une première pension qui prend effet à partir de 2027, ce cumul suivra de nouvelles règles fondées sur l’âge, dont les décrets d’application sont encore attendus (évolutions du cumul emploi-retraite en 2027).
Ce que nous vérifions pour vous
Notre point de départ : vos chiffres réels, idéalement avant que la date de fin d’activité soit arrêtée.
- Chaque année de votre relevé de carrière. Nous contrôlons les revenus et les trimestres reportés pour vos années d’indépendant, rapprochons vos éventuelles périodes de salarié, recherchons les périodes à vérifier en priorité (service militaire, stages, maternité, étranger) et recalculons les cotisations retenues, comme le décrit notre page sur la vérification de vos cotisations.
- Les corrections à obtenir. Pour chaque anomalie, nous préparons la demande de régularisation destinée à la bonne caisse.
- L’intérêt d’un rachat. Nous vous aidons à décider si un rachat de trimestres, dont le rachat Madelin, se justifie dans votre cas.
- Le calendrier de votre fin d’activité. Nous comparons avec vous plusieurs dates de départ en intégrant la cessation ou la transmission de l’entreprise, un éventuel maintien de votre activité et la situation de votre conjoint.
- Votre dossier et vos montants. Le moment venu, nous montons votre dossier de liquidation pour chacune de vos caisses, puis contrôlons la cohérence des montants de pension qu’elles retiennent.
- Les questions de droit et de fiscalité. Nouveau statut du conjoint, forme juridique de l’entreprise, cession du fonds : nous faisons appel à notre réseau d’experts-comptables, de notaires et d’avocats.
Quelle prestation choisir
Chaque prestation fait l’objet d’un devis, établi après un premier échange sur votre situation par le formulaire de contact ; il dépend de ce que révèle l’examen de votre carrière.
| Prestation | Pour quelle situation |
|---|---|
| Bilan retraite | Avant toute décision : ce que vos années d’indépendant vous ont rapporté, l’intérêt d’un rachat, le bon moment pour arrêter, en passant en revue l’ensemble de vos droits acquis et la suite de votre parcours. |
| Bilan retraite avec régularisation | Certaines années sont déjà repérées comme incomplètes ou mal reportées : l’étude complète, puis la mise en ordre de votre relevé. |
| Régularisation de carrière | Votre projet de départ est arrêté ; il reste à trouver et faire rectifier les erreurs et oublis du relevé. |
| Liquidation retraite | Tout est décidé et vous nous laissez préparer puis déposer votre demande de retraite auprès de chaque caisse. |
| Bilan retraite conjoint | Connaître aussi les droits de votre conjoint, qu’il ait travaillé à vos côtés ou non, réversion comprise. |
Tant que votre date de fin d’activité n’est pas choisie, commencez par le bilan retraite. Si votre relevé montre déjà des années incomplètes, la formule avec régularisation enchaîne l’analyse et les corrections en un seul accompagnement.
Comment se passe un accompagnement
- Le premier échange. Passez par le formulaire de contact du cabinet : il est ouvert à toute heure, et le cabinet vous répond. Nous examinons ensemble votre statut, vos années d’activité, votre projet de cession ou de poursuite et la place de votre conjoint, puis nous établissons un devis.
- Les pièces utiles. Le relevé de carrière de votre compte retraite en ligne, les attestations ou échéanciers de l’Urssaf pour les années qui posent question, vos déclarations de chiffre d’affaires si vous êtes en micro-entreprise, les dates de début et de fin de chaque activité, vos bulletins de paie de salarié et, si votre conjoint vous aide, la date de sa déclaration comme conjoint collaborateur.
- L’analyse. Nous reprenons votre carrière année par année, dressons la liste des anomalies et bâtissons avec vous les hypothèses à comparer : date de cessation, rachat ou non, poursuite de l’activité.
- Le compte rendu. Vous recevez nos constats, les options ouvertes et leurs effets, puis la liste des démarches à lancer ; quand votre prestation les prévoit, nous nous chargeons ensuite des demandes de correction ou du dépôt de votre demande de retraite.
Questions fréquentes
Je suis micro-entrepreneur avec un petit chiffre d’affaires : un bilan retraite a-t-il un sens ?
Oui. L’objectif est de mesurer ce que chaque année d’activité vous a réellement apporté, de faire corriger ce qui doit l’être et de décider de l’avenir de votre micro-entreprise en connaissant son effet sur votre retraite.
Mon conjoint travaille avec moi comme conjoint collaborateur : pouvez-vous étudier sa situation ?
Oui : le bilan retraite conjoint porte sur ses propres droits, y compris à la pension de réversion. Pour le choix de son futur statut et les formalités, nous vous orientons vers les experts-comptables et avocats avec lesquels nous travaillons.
Je prévois de céder ou de fermer mon entreprise : à quel moment vous contacter ?
Si possible avant de déclarer la cessation. Certaines options, comme le rachat Madelin, ne restent ouvertes que pendant une durée limitée après la radiation, et la date de fin d’activité se combine avec votre date de départ et celle de votre conjoint : mieux vaut étudier ces trois dates ensemble.
Comment est fixé le prix de votre accompagnement ?
Sur devis. Le premier échange, par le formulaire de contact, nous permet de mesurer l’ampleur de votre dossier, puis nous vous remettons un devis ajusté à votre carrière d’indépendant.
Artisan, commerçant ou micro-entrepreneur, vous voulez connaître l’état réel de vos droits avant de prendre une décision sur votre activité ? Demander un rendez-vous par le formulaire du cabinet : ce premier échange nous sert à cerner votre activité et votre calendrier, puis à chiffrer votre devis.